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信用卡花式代償風險高:變相砍頭息,年化利率高達70.51%
作者 : 北京晚報 2018-12-05 10:01 346580 189

核心提示:近年來,在信用卡個人消費貸越發普及的同時,一種名為“信用卡代償”的商業模式也悄然壯大。那么,信用卡代償真的這么“好用”嗎?

“信用卡刷爆了,我們幫你還,超低費率、高效審核、快速放款,一口氣還清信用卡不費事兒”,這樣的宣傳語對于正愁還不上信用卡的人來說可能非常心動。近年來,在信用卡個人消費貸越發普及的同時,一種名為“信用卡代償”的商業模式也悄然壯大。那么,信用卡代償真的這么“好用”嗎?

記者注冊申請調查后發現,變相砍頭息、非法套現、用戶信息泄露等是當前信用卡代償行業潛藏的違規風險。專家建議,如果選擇信用卡代還服務,一定要謹慎選擇代還服務平臺。同時,市民如果信用卡暫時無法償還時,可以優先選擇銀行的分期還款業務,延長還款期,以降低還款壓力。

變相砍頭息

借款3個月年化利率高達70.51%“我在維信卡卡貸APP上申請了一個2萬元的信用卡貸款分期。但是當我第一個月開始還款的時候,卡卡貸平臺卻自動先扣除了599元的會員費。理由是我不是卡卡貸會員,不能享受信用卡代償服務。”

卡卡貸APP用戶王先生向本報記者表示,他事先不知道只有會員才能申請卡卡貸的信用卡代償服務,而且卡卡貸的官方頁面上也沒有明確提示不辦會員就不能辦理貸款。“低息”和“低費率”是各個信用卡代償平臺主打的口號,為什么會出現這種高額的會員費呢?記者本人注冊申請了卡卡貸平臺的賬號。

經過人臉識別、身份認證、信用卡綁定、手機實名等一系列申請操作之后,記者獲得了維信卡卡貸30000元額度,APP顯示的額度有效期為58天。在卡卡貸APP上點擊代償信用卡之后,出現的首先是激活會員,需要繳納1199元、有效期為6個月的會員服務費。

卡卡貸工作人員表示,繳納會員費是享受信用卡代償服務的前提,這部分費用是賬號管理費和提現手續費,和利息無關,而每個用戶的會員費數額有所不同,6個月有效期之后若要繼續享受服務需要再次繳納會員費。根據《維信卡卡貸會員服務協議》,這種會員服務具體是指,個人信用卡賬單匯總管理、信用卡優惠活動介紹、經用戶授權提供用戶畫像、為用戶評估借款需求的合理性與可行性、推薦符合用戶條件的貸款人及擔保人、其他維信卡卡貸現有及不定時增加的服務。

在會員服務費支付環節,工作人員表示,可以選擇立即支付或者稍后支付,立即支付是先將1199元的會員費付給平臺,然后借款到賬,稍后支付是借款到賬后,系統再自動扣除會員費。如果選擇稍后支付,借款到賬后平臺便會發起扣款,那么借款10000元實際能夠使用的金額為8801元。

根據平臺的等額計息還款方式,APP數據顯示,以借款30000元計算,借款3、6、12個月每月需還款金額分別為10750元、5600元、3100元。但是,如果將額外支付的1199元會員費考慮在內,用戶實際可使用的金額為28801元,借款3個月、6個月、12個月對應的年化利率分別為70.51%、55.07%、50.1%。

記者注意到,在“還唄”、“蝸牛智能管家”等信用卡代償平臺都會收取399元到1299元不等的會員費。“這樣計算下來,卡卡貸平臺的會員費相當于變相‘砍頭息’了,用戶的年化利率遠超國家規定的36%的紅線。”海潤天睿律師事務所李瑞律師表示。

打擦邊球“智能還款”實質是循環套現

交了會員費后,用戶綁定的信用卡的賬單如何償還呢?記者注意到,一款專注于信用卡智能還款APP“貝貝信用卡管家”APP宣稱:平臺不掏錢,也無需第三方資金,信用卡持卡人卡內最低僅需5%的資金即可全額還款,便能實現當月賬單的“償還”,并支持指定的還款計劃。

記者登入該信用卡代償APP后看到,在注冊代償平臺之后,首先要進行身份認證、照片認證、結算卡認證,上傳提交之后,添加信用卡,提供包括持卡人、有效期、賬單日、還款日等信息,最后導入賬單之后便可以生成還款計劃。“持卡人通過APP將信用卡進行綁定,導入信用卡賬單后,其APP可以模擬商家信用卡消費的方式把信用卡余額的資金套出,再把套出資金交給平臺指定的第三方支付公司代其償還給銀行。”

記者了解到,信用卡普遍有20日至56日的免息期,以一張信用卡當前有1萬元賬單為例,根據代償平臺預留5%至10%的信用額度規則,信用卡里最少必須剩500元。

招商銀行信用卡客服人員給記者算了一筆賬,按照平臺自動生成的還款計劃,以500塊錢為基數,需要24次還清,單次扣款和還款的金額在400元到500元之間,每次扣款時間和還款時間相差半小時左右,還款計劃自動執行。“也就是說,如此滾動操作幾次,就能成功將賬單不斷地遞延下去,且從信用卡賬單角度看,不斷有消費項和還款項,避免了信用卡因長期處于空賬或大額進出款狀態而被封戶的風險。”

國家互聯網金融安全技術專家委員會發布的互聯網金融新業態風險巡查公告中就曾指出這類套現信用卡代償平臺的套路。該報告指出,代償平臺利用信用卡賬單日和還款日的時差,用戶只需要在信用卡中存入少量資金,代償平臺循環刷取資金返給用戶,從而達到全額還款的目的。

具體來說,用戶在使用前需設置還款期限、還款次數、還款金額等信息,并預先在信用卡中存入部分現金,代償平臺就會按照用戶設置進行刷卡-返現循環操作設置,套取用戶消費金額,并用于支付本期信用卡賬單,將本期賬單過渡到下個月,平臺在此過程中收取一定的手續費。

信息泄露

注冊需提供手機服務密碼

實際上,信用卡代償平臺用戶最大的擔憂還是個人隱私信息的泄露問題。“還唄”APP用戶小趙就對記者表示,自從注冊和申請信用卡代償服務后,基本上每天都會收到貸款的短信騷擾,各個區號的都有。“注冊時除了要提供身份證照片、銀行卡號和個人的動態影像之外,還要提供個人的手機服務密碼,“還唄”能隨時查詢我的通話記錄并關停我的手機,這樣的權限是不是太大了。”小趙稱,他剛把手機服務密碼提交,在1分鐘之內就收到了十多條移動公司發來的查詢話費清單的提示,嚇得他趕緊卸載軟件,并改了手機服務密碼。

申請信用卡代償服務為什么還要提供手機服務密碼呢?記者致電“還唄”平臺客服,客服人員回復稱,申請“還唄”需要填寫真實有效的信息且必須是申請人本人實名認證的手機號,所以需要提供服務密碼進行校驗。“手機驗證是‘還唄’風控的一部分,‘還唄’有一整套技術和流程保障用戶信息安全,用戶信用只會作為額度審核使用,絕不會用作其他用途。”那么到底有什么流程保證用戶信息安全呢?客服人員表示不便告知。

記者查詢了“還唄”的《用戶注冊協議》,在第5條“用戶個人信息保護”款中包含了隱藏協議條款:“網絡的開放性以及技術限制,分眾小貸無法防范全部信息泄露風險,因分眾小貸無法控制的因素導致用戶信息泄漏的,分眾小貸不承擔責任。”此外,該款還規定“分眾小貸可能會與第三方(如銀行、第三方支付機構等)合作向用戶提供相關的網絡服務,在此情況下,如該第三方同意承擔與分眾小貸同等的保護用戶隱私的責任,則分眾小貸有權將用戶的注冊資料等提供給第三方。”這樣的隱藏協議條款為信用卡代償平臺設定了“豁免條款”。

專家提醒

優先選擇銀行分期還款業務

對于用戶關心的個人信息安全問題,中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董錚在接受記者采訪時表示,使用信用卡代償業務,要注意信用卡信息的泄露問題。如果貸款平臺要求提供被代償人的個人信息,以及被代償信用卡的卡號、手機服務密碼等信息的話,就要謹慎使用。

此外,根據2008年發布的《中國銀監會辦公廳關于信用卡套現活躍風險提示的通知》,對已經確認存在套現行為的信用卡持卡人,有權采取降低授信額度、止付、將相關信息錄入征信系統和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。用戶也要確認不使用這類套現貸模式的信用卡代償平臺。

中國農業銀行東單支行的理財客服也對記者表示,如果選擇信用卡代還服務,一定要謹慎選擇資質條件好的代償服務平臺。同時,市民如果信用卡暫時無法償還時,可以優先選擇銀行的分期還款業務,延長還款期,以降低還款壓力。

互動:你使用過信用卡代償業務嗎?你覺得推出代償業務最大的問題是什么?

(文章內容屬作者個人觀點,不代表菜鳥理財立場。) 

文章來源/北京晚報
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