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老年版相互寶分攤費連續暴漲5個月!該退出嗎?
作者 : 菜保 2020-03-09 07:25 1188 3

核心提示:如果家里的老人沒有保險,建議暫時不要輕易退出老年版相互寶。

最近有不少菜友跟菜保說,老年版相互寶的分攤費暴漲得有點夸張了,這到底要不要退出呢?

相互寶的事兒,菜保已經和大家聊過很多次了。

因為加入相互寶的菜友比較多,而且從2019年下半年開始,相互寶分攤費暴漲幅度比較大,當時很多菜友都慌了。

所以菜保就一直有追蹤分攤費的變化,每隔一兩個月就發文一次和大家分享自己的看法:

最近一次聊的是這篇:《定了!相互寶2020年最高不超過188元!》,感興趣的菜友可以去看看。

但老年版相互寶,菜保還基本沒和大家聊過。

那么,老年版相互寶值不值得加入,能不能繼續持有呢?我們今天就分析一下這個事兒~

1

相互寶自推出以來人氣一直很高,但我們平時說的年輕版相互寶,保障年齡是30天到59周歲,那60多歲的老年人就沒法加入。

可是老年人的重疾保障需求也是真實存在的。有數據顯示,60歲以上老年人群體的重疾發生率是年輕群體的2至3倍,其中,癌癥是導致我國老年人死亡的主要疾病之一。

而相互寶的分攤費,是由所有成員共同分攤的。

要是年輕人和老人都在一個互助計劃里,那么比較多的都是年輕人在為老年人的保障買單,這對年輕人來說就會有些不公平,

因此,2019年5月份的時候,就有了這么一個讓老年人能報團取暖的老年版相互寶。

老年版相互寶的加入年齡范圍為60周歲至70周歲,目前條款規定的互助內容是對于符合合同約定的惡性腫瘤,可申請10萬元互助金。

簡單來說,這和我們平時說的防癌險是類似的,都是只保癌癥,確診且符合條款約定條件時,可以申請理賠,理賠是按約定保額一次性賠付的。

那么,老年版相互寶的分攤費趨勢是怎么樣的呢?菜保給大家梳理了一下:

可以看到,老年版相互寶的成員人數一直在平穩增長。

與此同時,自2019年10月開始出現互助案例之后,一直到2020年2月第一期,互助人數和人均分攤金額都是在暴漲的。

最高的一期,人均分攤金額甚至達到了10.95元。

這比最初的分攤金額暴漲了有年輕版相互寶目前為止最高的一期分攤3.47元,高了3倍多。

于是很多菜友就慌了,這漲勢怎么這么猛,一年下來不知道得分攤多少錢呢?這要不要退出好呢?

年前的時候,相互寶針對年輕版相互寶的分攤費給出了回應,預計相互寶2020年分攤金有所增長,但依舊不會超過188元。

至于老年版相互寶,菜保在寫稿時幫大家咨詢過客服,客服表示暫時沒有預計數據。

菜保個人估計,到時候算下來,老年版相互寶的年總分攤費應該會比年輕版相互寶的要高。

畢竟老年人群體的重疾發生率比年輕人群體要高,年輕版相互寶的優勢之一就在于,成員年齡結構總體偏年輕化,重疾發生率也就低于社會平均水平。

那么問題來了,要不要繼續持有呢?

菜保個人認為,如果家里的老人沒有保險,建議暫時不要輕易退出老年版相互寶。

按目前的分攤情況來看,還在可以接受的范圍之內,保費是和風險相掛鉤的,老年人的保障很難便宜到哪里去。

但同時,如果家里的老人已經老年版相互寶了,也不要以為這樣就萬事大吉了。

2

菜保前面和大家說過,老年版相互寶和防癌險是類似的。

“類似”和“等同”,是不一樣的。

老年版相互寶只是類似防癌險,不能完全等同于防癌險。

因為前者是互助計劃,后者是保險,兩者是有本質區別的。

在老年版相互寶的計劃條款上就有這么一句話:

本計劃不是保險,我們不承諾您能夠獲得確定的風險保障。

為啥這么說呢?

其實就是因為互助計劃是不穩定的。

一方面,互助計劃是可以修改規則的,保障內容會有變化。

此前,老年版相互寶的保障內容是這樣的,輕癥甲狀腺癌和前列腺癌可以申請5萬互助金,癌癥可以申請10萬互助金。

而從2020年1月1日起,老年版相互寶和年輕版相互寶一樣,都不保這兩個輕癥了。

另一方面,互助計劃本身的存在性也是不穩定的。

互助計劃是有可能隨時停止的,一旦停掉,你的保障也就沒有了。

而保險,合同條款上約定好的內容是不能變的,即使以后產品下架停售了,也不影響你的保障有效性。

所以菜保才說,不要以為有老年版相互寶就萬事大吉了,即使有老年相互寶,也還是需要配置保險。

3

愿意加入老年版相互寶的,心底應該都是認同老年人需要風險保障的。

但很多人之所以加入了老年版相互寶,而沒有買保險,要么是因為覺得保險太貴,要么是不會挑,被線下代理人忽悠多了,搞出心理陰影來了。

那到底該怎么辦?今天菜保就給大家支支招。

首先,保險配置是可以豐儉由人的,只要你符合要求,菜保完全可以給你一個年保費不到4位數的配置。

其次,要想給老人配置保險,先要有個大致的思路,就不會被線下代理人帶偏亂買一堆沒用的產品了。

在此前的文章中菜保和大家說過,成年人的完整保險配置思路是重疾險+壽險+醫療險+意外險,而老人是沒必要配置重疾險和壽險的。

以老人的健康狀況,很難通過重疾險的健康告知,即使符合條件能買上,杠桿也不高,甚至可能出現保費倒掛的情況。

而壽險是給家庭經濟支柱配置的,老人一般已經不承擔家庭經濟責任了,買的必要性不大。

至于醫療險,由于年齡限制和健康告知限制,老人一般很難買上了。

因此,我們可以用防癌醫療險和防癌險,分別代替百萬醫療險和重疾險。

雖然保障范圍相對小了一點,但健康告知比較寬松,而且保障癌癥的必要性也是很大的。

在這里,菜保給大家做了一個60歲老人可參考的保險配置:

如果你預算不夠,可以只買“回家看看”老年意外保障計劃+安享一生。

“回家看看”老年人意外保障計劃有2萬的意外身故/傷殘保險金,10萬的特定意外額外賠付,以及1萬的骨折保險金,而且還有3000元的異地親屬慰問探訪費用。

安享一生有200萬的額度可以用來報銷癌癥治療的費用。

兩個加起來,年保費才570元,就能堵住意外以及癌癥高治療費用的風險缺口。

如果你預算比較充足,可以再搭配一份泰安心。

泰安心是一次性賠付的,這筆錢可以用于治療期間的生活費和雇請護工的費用。

關于老年版相互寶的事兒,今天菜保就先說到這里,以后還有啥關于相互寶的動態,也會繼續和大家分享的。

各位菜友如果還有什么問題,歡迎添加菜保微信聊一聊~

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