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看懂這篇文章,幫你省錢幾十年!
作者 : 菜保 2020-03-25 11:13 0 1

大家好,我是菜保。 

在平時的咨詢和服務中,很多菜友一上來就是:我xx歲,應該買啥保險?

對于這種情況,菜保往往都會先發幾篇科普性的文章,讓大家先自行了解一下各個險種對應什么風險,才好知道自己需要什么,這樣溝通起來也會更加高效。

對險種有一定了解,很重要。

很多人就是因為不了解這些,所以不知道自己的風險對應需要什么保障,然后在線下代理人天花亂墜的推銷下亂買一通。

結果保險是買了不少,但還是滿足不了自己的保障需求,于是就覺得保險是騙人的。

那么今天這篇文章,就來和大家科普險種的相關知識,以及不同年齡段的風險對應需要什么險種。

純干貨,可收藏,防進坑!

01

在保險配置上有一個原則:先保障后理財。

也就是先防后攻。先武裝好盔甲,確保自己能好好活下去,才有沖鋒陷陣的后話。

所以菜保一向建議大家首要配置保障類保險,如果在這個基礎上還有余力,再考慮理財類保險。

保障類的保險,包括4大險種:重疾險、壽險、醫療險和意外險。

這四大險種分別是保障什么風險的呢?

1)重疾險

重疾險,是當被保人確診保險合同指定的重大疾病,符合合同要求時,保險公司就按照約定保額一次性賠付的一種保險。

對應的風險,是重病導致的高額治療費用、康復費用,以及期間的收入損失。

用人話來說,如果你擔心以后得了大病沒錢治,或者擔心生病期間沒有工作收入,沒法維持生活開銷、房貸車貸、孩子上學什么的,可以考慮配置重疾險。

重疾險基本可以覆蓋住一般人對于重病的保障需求,根據保監會的規定,有25種發病占比高達95%—98% 的疾病,是內地所有重疾險都必須有的。

而且除了保重疾,現在市面上主流的重疾險一般還會保輕癥和中癥。

輕癥是重癥發病前期的輕度情況,中癥則一般是重疾降低理賠門檻,或者輕癥提高賠付比例升級得來的。

重疾+中癥+輕癥,保障相當全面,足以堵住重病的風險缺口。

2)壽險

壽險,是無論疾病或意外,只要被保人身故,保險公司就會按照約定保額一次性賠償的一種保險。

對應的風險,是被保人身故帶給家庭的經濟損失。

用人話來說,如果你擔心自己萬一不幸英年早逝,家里的房貸車貸、一家老小的生活費、父母養老、孩子上學都沒有著落了,那你可以考慮壽險。

讓壽險替你繼續履行家庭責任,活著是臺印鈔機,倒下也是一堆人民幣。

3)醫療險

醫療險,是針對某些具體的醫療費用進行補償的保險,主要用來報銷大額的醫療費用支出。

對應的風險,是高額醫療費用。

用人話來說,如果你擔心哪天住院了,醫療費很貴,你可以考慮通過配置醫療險進行報銷。

在醫療險上最常見的一個誤區是,有醫保就不用買醫療險了。

實際上,醫保的風險缺口是很大的。

醫保在報銷上有三大目錄、起付線和封頂線、報銷比例以及異地就醫4大限制,需要自費的部分比較多。

平時用來應對小病小痛沒問題,但在重病面前就顯得很無力,即使能保住一個人的命,也不能解決一個家庭因病返貧的風險。

這些菜保在此前的文章有和大家詳細分析過,有需要的菜友可以點擊回顧一下。

其實,醫保的風險缺口有多大,朋友圈常見的輕松籌就是最好的營銷廣告了。

發起輕松籌的人里面,很多都是有醫保的,只是醫保在大病面前的作用太渺小了,所以才走到需要眾籌這一步。

我們配置商業醫療險,就是為了在醫保的基礎上,對大額醫療支出進一步報銷。

4)意外險

意外險保障的是因為意外導致的傷害,一般包括意外身故或傷殘責任,以及意外醫療責任兩方面。

對應的風險,是意外導致的身故或者傷殘。

用人話來說,如果你擔心自己會遇到交通意外、燒傷燙傷、摔打扭傷、高空墜物等意外傷害,可以考慮配置意外險。

根據咨詢經驗來看,相比以上列舉的風險,菜保知道這年頭很多菜友更加關心的是猝死風險,在996工作制下,每一則猝死新聞都能讓社畜虎軀一震。

那么,意外險能不能保猝死呢?

意外險對意外的認定,是外來的、突發的、非本意的、非疾病因素的客觀事件。

從定義上來看,猝死并不屬于意外,其本身屬于疾病的一種。

但考慮到用戶需求,保險公司還是有開發個別可以保猝死的意外險,如果各位有這方面需求可以添加菜保微信要投保鏈接哦。

4大險種的基本情況就是這樣子,如果大家一下子消化不了的話,可以收藏文章,以后隨時回看。

順便說一句,對照一下各位可以發現,很多大公司推出的主打爆款,其實就是走全家福路線,把4大險種一籮筐給你打包起來。

一張保單買齊所有保障,似乎感覺很貼心?

但菜保此前給大家評測過,這大禮包式保險,其實每樣保障都不足,而且保費會比自己分開買組合起來的要貴許多。

因此菜保更加建議大家花點時間,自行搭配組合,畢竟這是幾十年的事,長期算下來這筆差價不是小數目。

了解完4大險種之后,應該怎么配置保險呢?

不同年齡段的人群面對的風險不一樣,因此在保險配置上的思路也是不一樣的。

在這里,菜保簡單把人群分為小孩、成年人和老人3個群體,依次給大家分析一下對應的保險配置思路。

小孩面臨的風險主要分為3類:

1)父母不能將其撫養成人:大人遭遇不幸,小孩的生活沒了著落,菜保一直建議買保險要先大人后小孩就是這個原因,大人本身就是小孩的保險。

2)意外風險:小孩還沒有足夠的自我保護意識,容易在玩鬧中出現磕碰、跌傷、燙傷、貓抓狗咬等意外。

3)疾病風險:小孩罹患重疾,給家庭帶來巨大的經濟損失,甚至家庭根本負擔不起高額治療費。

因此,對應的保險配置思路是:意外險為核心,其次是重疾險,如果經濟條件允許,可以考慮再配置一份醫療險。

成年人面臨的風險主要有3類:

1)疾病風險:罹患重疾無錢醫治,或因此造成家庭重大經濟損失、長期的收入損失。

2)身故風險:不幸英年早逝,父母無人贍養、孩子無人撫養、房貸車貸斷供。

3)意外風險:通勤和家居中出現交通意外、磕傷碰傷等風險。

因此,成年人的保險配置思路是:重疾險和壽險是核心,醫療險和意外險是補充。

當然啦,這只是一個總的配置思路。實際上,在單身期和婚后的不同階段,具體家庭責任重點也是略有不同的,因此買保險不是一勞永逸的事情,后續還需要根據實際情況適當調整保障。

老人這個群體面臨的風險主要有:

1)意外風險:人上了一定歲數后,尋常的小磕小碰都可能轉變成生死劫,意外險是剛需。

2)疾病風險:老人身體機能退化,患病幾率比較高,無力承擔高額醫療費,或者因此影響老年生活質量。

疾病風險對應的險種,是重疾險和醫療險。

但由于年齡因素和健康狀況,老人很難買到重疾險和醫療險,因此我們可以用防癌險和防癌醫療險,分別代替重疾險和醫療險。

因此老人的保險配置思路是:如果預算不足,配置意外險+防癌醫療險就好;如果預算充足,建議意外險+防癌醫療險+防癌險。

03

最后,菜保再用一張表格給大家總結一下不同家庭成員應該如何配置保險:

簡單給大家概括一下這張圖。

重疾險:罹患重疾的風險人人都會有,但老人已經來不及上車重疾險了,因此轉而用防癌險來代替。

壽險:因為老人和小孩都沒有承擔家庭的經濟責任,其身故不會對家庭造成經濟收入損失,所以老人和小孩不需要配置壽險。

醫療險:高額醫療費的風險每個年齡段的人群都會有,但很多老人的身體條件已經買不到醫療險了,因此一般轉而用防癌醫療險來代替。

意外險:意外風險也是所有年齡段人群都有可能遇到的,意外險保費不貴,且一般不需要健康告知,很容易買到,建議每個人都配置一份。

有了配置思路之后,大家就可以根據自己的情況來自行搭配產品了。

當然啦,挑選產品是一門技術活兒,外行小白比較容易掉坑。

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